砍头息




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何谓“砍头息”


“砍头息”指的是放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。如出借人借给借款人10万元,但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除,给了借款人8万元,而借款人则给出借人出具了10万元借据的情形,即借据记载的数额大于实际借款的数额。

——引自百度百科


虽然“砍头息”被明确禁止,但是社会上依然屡见不鲜。


1.“砍头息”大多存在于民间借贷/金融、或者互联网金融平台,在商业银行的贷款产品中基本不存在。


2.最主要的原因是借款人在经济上处于不利地位,单个的借款人没有与平台及出借方进行谈判的条件,在交易中处于劣势。




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“砍头息”存在的目的


1.为规避最高人民法院设定的四倍或者24%的红线;


2.在当前信用征信体系不健全的背景下,平台扣除“砍头息”可先获得利润;


3.很多初创企业需要运营资金和成本快速回笼资金,所以先扣掉“砍头息”,开展其他业务。


由于监管政策要求综合实际利率符合最高法关于民间借贷利率的规定,因此明面上平台不敢公然收取借款人费用,只能暗箱操作。只有通过银行流水账号才能看出问题,这样既能获得收益,也避免了监管部门的排查,扣除了这些费用,借款人借款利息仍会突破法定民间借贷利息上线。




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”砍头息“的操作


通常以【服务费】、【手续费】、【咨询费】、【中介费】等名义收取砍头息,有时还利用多个关联主体分头收取,以此规避监管、欺骗借款人、隐瞒超高利率的真相,其本质都是非法行为。


在借款人进行贷款申请的时候,这类机构会以各种【低利率】、【下款快】一类的诱导性话语让你心动,等到将个人信息全部填齐,并且提交贷款申请之前,他们才会高知各种服务费比利息还要高,并且在放款的时候一次性从放款金额中进行收取。

 

到了这个阶段,即便是放弃借款,平台方已经套取了个人信息,之后很快会收到其他平台的骚扰短信,这类平台通常是抱团出现,彼此之间的信息都是互通的,会对借款人造成很烦躁的生活打扰。


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”砍头息“≠中介费


首先,从法律的层面来讲,中介费是法律认可的,而“砍头息”法律不认可!


其次,在收取方式上,中介费是在放款成功后收取,而砍头息是直接在放款的同时收取。


最后也是最重要的点是,区分好“砍头息”与中介的区别:


费用到底是由谁来收取!


砍头息是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。如果扣除的手续费实质上是出借人收取的,就能认定它砍头息的本质。



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相关法规


1.我国《合同法》第二百条明确规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。


2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定:“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”


3.《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求,P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。


综上,由此可知,”砍头息“是明文禁止的!



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再无债有话说:


对于”砍头息“,再无债建议每一位借款人都应在贷款前仔细阅读借款相关条款,明确借款成本以及自身还款能力,确保借贷及还款情况顺利完成,以免发生逾期或违约等问题。除此之外,保留借贷过程中的资料、资金往来的记录等,留待将来的举证。



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